Bei der Finanzierung einer Immobilie spielt der Kredit eine zentrale Rolle. Hier gilt es, den Überblick zu behalten. Es gibt eine Vielzahl von Darlehensarten, aus denen Sie wählen können.
Im folgenden umfassenden Überblick über die verschiedenen Arten von Krediten erfahren Sie, welche Kreditart in welcher Situation für Sie geeignet ist.
Darlehensarten bei der Erstfinanzierung
Es gibt verschiedene Darlehensarten, die bei der Erstfinanzierung einer Immobilie möglich sind. Hier sind einige der häufigsten Darlehensarten:
Annuitätendarlehen
Hier wird eine gleichbleibende monatliche Rate, bestehend aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil für die gesamte Laufzeit des Darlehens vereinbart. Der Zinsanteil reduziert sich dabei von Rate zu Rate. Im Gegenzug erhöht sich der Tilgungsanteil kontinuierlich.
Endfälliges Darlehen
Sie zahlen während der Laufzeit des Darlehens nur den Zins. Die Tilgung erfolgt erst am Ende der Laufzeit, z.B. durch den Verkauf der Immobilie, durch eine Anschlussfinanzierung oder durch den angesparten Tilgungsersatz. Der Tilgungsersatz kann beispielsweise ein Investmentfonds, Bausparvertrag oder auch eine Lebensversicherung sein.
Tilgungsdarlehen
Bei einem Tilgungsdarlehen bleibt der Tilgungsanteil der monatlichen Rate während der gesamten Laufzeit konstant. Der Zinsanteil kommt ‚on top‘ obendrauf. Er sinkt dagegen von Rate zu Rate, so dass dieser sich kontinuierlich verringert und immer weiter dem Tilgungsbetrag annähert.
Forward-Darlehen
Sie schließen ein Darlehen zu einem fest vereinbarten Zinssatz ab, das Sie erst in der Zukunft abrufen. Dies ist sinnvoll, wenn Sie bereits vor Ablauf der Zinsbindung des bisherigen Darlehens wissen, dass eine Anschlussfinanzierung benötiget wird.
KfW-Darlehen
KfW-Darlehen sind zinsgünstige Förderdarlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Sie werden häufig im Rahmen von Bau- oder Modernisierungsfinanzierungen genutzt, wie zum Beispiel für energieeffizientes Bauen oder Sanieren.
Planen Sie eine Erstfinanzierung und haben Fragen dazu?
Volltilgerdarlehen
Ein Volltilgerdarlehen ist ein Annuitätendarlehen, bei dem die Tilgung so bemessen ist, dass das Darlehen am Ende der Laufzeit vollständig zurückgezahlt ist. Es gibt also keine Restschuld am Ende der Laufzeit.
Variables Darlehen
Wie der Name sagt, handelt es sich hier um ein Darlehen mit variablem Zinssatz. Der Zinssatz kann sich während der Laufzeit ändern, je nachdem wie sich der Referenzzinssatz verändert. In der Praxis kann dies zu Vorteilen, aber auch zu Nachteilen führen.
Bauspardarlehen
In diesem Modell wird ein Bausparvertrag abgeschlossen und angespart, bevor das Darlehen in Anspruch genommen werden kann. Die Höhe des Darlehens hängt dann von der Höhe des angesparten Guthabens und der Bausparsumme ab. Diese Variante eines Darlehens wird sehr häufig zur Zinsreservierung verwendet.
Bauspar-Sofortfinanzierung
Hier kombiniert man Bausparvertrag und endfälliges Darlehen. Zur Finanzierung des Vorhabens wird ein endfälliges Darlehen einer Bausparkasse ausbezahlt, auf welches nur der Zinsanteil fällig wird. Die Tilgung fließt in einen neuen Bausparvertrag. Mit der Einzahlung in einen Bausparvertrag sichert man sich zugleich einen Darlehensanspruch. Das Bauspardarlehen schließt sich direkt an das endfällige Darlehen an, wodurch eine Finanzierung in zwei Etappen entsteht und nach Ablauf keine Restschuld übrig bleibt.
Es gibt noch weitere
Darlehensarten, aber dies sind die gängigsten bei der Erstfinanzierung.
Darlehen für eine Anschlussfinanzierung
Für die Anschlussfinanzierung gibt es neben den bereits oben erwähnten Forward-Darlehen, Annuitätendarlehen, Tilgungsdarlehen oder Variable Darlehen noch diese weiteren Darlehensarten:
Prolongationsdarlehen
Das Prolongationsdarlehen ist eine Art der Anschlussfinanzierung, bei der der bestehende Darlehensvertrag einfach verlängert wird. Hier können Darlehensnehmer oft die Zinskonditionen neu verhandeln
KfW-Darlehen
Auch ein KfW-Darlehen kann für eine Anschlussfinanzierung in Frage kommen, insbesondere wenn es um die Finanzierung von energieeffizienten Maßnahmen geht.
Nicht jedes Darlehen ist für jede Anschlussfinanzierung geeignet. Vielleicht eignen sich auch weitere Darlehensformen besser für die eigene Situation? Die unabhängige Beratung durch einen Baufinanzierungsexperten kann dabei helfen, die passende – und kostengünstigste – Finanzierungslösung zu finden.
